청년도약계좌 오늘부터 가입…금리 떨어지면 5천만원 못모은다

청년도약계좌

[이데일리 노희준 기자] 윤석열 대통령의 대표 청년공약 상품인 청년도약계좌 최고금리가 연 6%로 낮아지면서 5000만원 목돈 만들기 프로젝트에도 비상이 걸렸다. 실제 3년 후 기준금리가 25bp만 떨어져도 5000만원 모으기는 불가능해지는 것으로 나타났다.

금융권에 따르면 14일 최종 공시된 청년도약계좌 상품의 최고금리는 연 6%로 나타났다. 1차 공시에서 가장 높은 금리를 내걸었던 기업은행은 1차 공시(6.5%) 때와 같은 기본금리 4.5%를 내세웠지만, 우대금리를 1.5%에서 1%로 조정해 전체 금리를 50bp 내렸다.

반대로 KB국민·신한·하나·우리·농협은행 등 5대 시중은행은 기본금리를 4.5%로 올리고 우대금리를 2%에서 1%로 낮춰 전체 금리를 6%로 맞췄다. 기업은행은 6.5% 금리를 고수할 경우 발생할 수 있는 자금쏠림 현상을 우려한 것으로 풀이된다.

청년도약계좌의 최고금리가 기존 6.5%에서 연 6%로 낮아지면서 청년들이 최종적으로 모을 수 있는 목돈 금액도 달라지게 됐다. 가령 연봉 2400만원인 청년이 청년도약계좌에 매월 70만원을 납입해 최대 기여금 2만4000원을 매달 수령하는 경우를 상정해봤다.

애초 최종금리가 연 6.5%였을 때 이 청년은 5년간 금리 변화가 없다고 가정하면 5054만9507원을 수령할 수 있었다. 하지만 최종금리가 연 6%가 되면서 같은 조건(5년 고정)에서는 5001만5323원으로 53만원 정도를 덜 받게 된다. 다만 이는 5년간 청년도약계좌 금리 변화가 없다고 가정한 것이기 때문에 실제로는 발생하지 않는다.

특히 3년 후 금리가 변동되는 실제 경우를 상정해 같은 조건에서 기준금리가 0.25%포인트(25bp) 인하돼 ‘3년 연 6% 고정금리 후 2년 변동금리 5.75%’가 적용되는 경우를 가정해보면, 이 청년이 받을 수 있는 전체 금액은 4983만9502원으로 줄어든다. 기준금리가 25bp만 내려가도 연 6% 최고금리에서는 5000만원 목돈 만들기가 어려워지는 것이다. 청년도약계좌의 변동금리는 고정기간 금리에서 기준금리 변동분만큼 조정된다. 기본금리가 기준금리 변동분만큼 바뀐다.

이 금액 역시 5000만원에 육박하는 금액이긴 하지만 5000만원 아래로 최종 수령액이 떨어지는 것은 사실이다. 이는 3년 고정금리 기간 중 어느 시점에 한국은행 기준금리가 25bp 인하됐고 변동금리 기간 2년 동안은 추가적인 기준금리 변동이 없다고 보수적으로 가정한 경우다. 향후 3년간 기준금리가 1번(25bp)만 인하된다고 가정했기 때문이다.

반면 최고금리가 연 6.5%에서는 기준금리가 25bp 떨어지더라도 5037만3685원을 수령하게 돼 5000만원이 붕괴되지는 않는다. 향후 금리를 예측하기는 어렵지만, 현재 시점에서 향후 기준금리 인하 관측이 많다는 점을 수용해 기준금리가 하락하는 경우를 가정했다.

만약 청년도약계좌 최고금리가 연 6%에서 기준금리가 50bp 더 크게 인하돼 유지된다고 가정하면 이 청년이 받을 수 있는 금액은 4966만3682원으로 더 줄어들게 된다. 금융권 한 관계자는 “은행 입장에서는 고정금리 기간이 길어지면 부담이 커지는 반면 상품 가입자 청년 입장에서는 고정금리 기간이 줄어들면 혜택이 줄어드는 건 사실”이라고 말했다.